Prêt immobilier : les taux s'envolent

Taux des crédits immobiliers : quelles tendances en novembre ?

Depuis plusieurs mois maintenant les taux des crédits immobiliers remontent. Pour ce mois de novembre quelles sont les tendances si vous voulez contracter un emprunt pour un achat immobilier ? Quel taux d’intérêt pouvez-vous attendre pour votre crédit ?

Crédit immobilier : des taux d’intérêts qui continuent d’augmenter

Si vous êtes en plein projet d’achat d’une maison, d’un appartement ou d’un terrain pour construire, vous devez savoir que les taux vont continuer de remonter en novembre 2022. Les taux continuent ainsi leur remontée depuis les plus bas d’il y a quelques mois, et ce quelque soit la durée d’emprunt souhaitée.

La hausse des taux de cette fin d’année donne par exemple, pour un crédit immobilier sur 25 ans un taux d’intérêt de 2,40%. Ce taux était il ya tout juste un an de 1,45% voire moins.

Concrètement cela signifie que pour un emprunt immobilier de 200 000€ :

  • en novembre 2021 vous remboursez hors assurances : 795€/mois
  • en novembre 2022 vous remboursez hors assurances : 887€/ mois

Soit pour l’ensemble du crédit près de 27 600€ d’intérêts à rembourser en plus.

Les taux des crédits immobilier début novembre 2022

Pour que vous puissiez avoir une rapide vision des taux actuels voici un petit tableau, qui vous permettra également de suivre l’évolution durant tout le mois d novembre.

Durée de votre crédit Taux d’intérêt du crédit (bon dossier)
15 ans 2,10% (hors assurances emprunteur)
20 ans 2,25% (hors assurances emprunteur)
25 ans 2,40% (hors assurances emprunteur)

Taux d’usure : mieux le comprendre

C’est une notion dont on entend beaucoup parler ces dernières semaines : le taux d’usure. Mais savez-vous à quoi il correspond ? Le taux d’usure est en fait, pour résumer, le taux effectif global maximal (TAEG) auquel une banque peut vous accorder un crédit. C’est un taux qu’elle ne peut pas dépasser et qui est régit par la loi, plus précisément par l’article L314-6 du Code de la Consommation. Le TAEG correspond à l’ensemble des frais du crédit :

  • le taux d’intéret de votre crédit immobilier
  • aux différents frais liés au crédit comme les frais de dossier demandés par la banque
  • les taux des assurances de votre prêt immobilier

C’est donc la somme de tous ces frais qui ne doit pas dépasser un certain taux d’usure. Pour le 4ème trimestre 2022 (et jusqu’au 1er janvier 2023), le taux d’usure fixé par la banque de France est le suivant :

  • prêt immobilier compris entre 10 et 20 ans : 3,03 %
  • prêt immobilier supérieur à 20 ans : 3,05%
  • pour un prêt relais : 3,40%

Bon à savoir : il existe aussi un taux d’usure pour les prêts à la consommation.

Comment (bien) négocier le taux de votre crédit immobilier ?

Vous le savez certainement, pour les banques, il y a de “bonnes” et de “moins bonnes” demandes de crédit. C’est pourquoi dans le cas d’une demande pour un crédit immobilier, tous les clients n’obtiennent pas les mêmes conditions et le même taux d’intérêt. Cela dépend notamment de l’évaluation par la banque du niveau de risque lié au demandeur. Pour mettre toutes les chance de votre côté pour avoir le meilleur taux pour votre crédit :

  • vous devez avoir un apport de 10% minimum (généralement “les frais de notaire”), voire plus. Aujourd’hui les banques ne financent presque plus à 110%
  • le remboursement de votre crédit ne pas pas dépasser 30% de vos revenus
  • vos comptes ne doivent pas présentés de longues périodes en tant que débiteurs
  • si vous empruntez en couple, les banques privilégient les CDI
  • pour un taux d’assurance et un taux immobilier emprunter pour votre première maison avant 36 ans

Mon conseil : ne dépensez pas la totalité de vos économies pour le financement. Après tout, l’emménagement dans votre maison demande aussi d’avoir (encore) quelques économies de coté.

Avec les taux qui devraient continuer d’augmenter, les banques resserrent également le nombre de crédits immobiliers accordés. Ainsi de nombreux jeunes ménages se voient aujourd’hui privés d’emprunt pour acheter leur première maison ou leur premier appartement.

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